据英国《英中时报》报道，2011年1月，伦敦大都会警队逮捕了一名专门欺诈华人的非法汽车保险顾问，该男子涉嫌数额高达30000到40000英镑的交易，受害人多是华人社区成员或留学生。今年2月份，伯明翰地区法院向华人社区公示了一份名单，声明名单中所有人员购买的汽车保险均为假保险，公告保险无效。这份名单有326个名字全部是华人。这份名单可谓触目惊心，是不良商贩为牟暴利助长了“华人买假保险”之风，还是部分华人的应付侥幸心理滋长了这个行业，这背后，是否隐藏着骗保者和受骗者“约定俗成”的“潜规则”？

  是无辜受骗还是明知故犯

  对于购买了假车险的华人，他们是“蒙在鼓里”还是“一个愿打一个愿挨”？为此，记者走访了一些专家和律师。一位不愿意透露姓名的业内人士张先生(化名)告诉记者：“据我了解，大部分购买假车险的华人，都知道自己购买的是假保险，而他们就是存有侥幸心理，希望有了那一纸‘像样的证明’就能对付拦路检查的警察蒙混过关。根本没有理解汽车保险真正的重要性。”

  为何这么多英国华人不惜铤而走险购买假保险？这背后蕴藏着强大的利益驱使。英国对于汽车保险有很严格的立法，英国刑法规定车辆驾驶员必须持有驾驶执照和汽车保险才能上路，如果没有合格的驾照或保险驾车上路一经查出属于刑事违法。英国的驾驶执照也是世界上最难通过的驾照考试之一。对于汽车保险，也分有很细致的分类。如果是年轻人驾龄不高并在此前没有“无事故记录”则保险金额就高，年纪越大驾龄越高并且有连续的安全驾驶记录，汽车保险则会每年递减。这样的保险金额差别成就了“假保险”的“滋长沃土”。

  记者走访中了解到，在英国被骗假保险或购买假汽车保险的大部分有两类。第一类是在英没有合法居留身份的人士。英国格•瑞利律师行的陈律师向记者介绍：“一般情况下，如果没有合法的居留，就无法取得正规的英国驾照，因为DVLA在考虑签发驾照是要求申请人提供护照原件(特殊情况除外)。没有正规的合法的驾照，不管以何种方式购买的保险都是无效的。”因此，一些人在没有办法的情况下就决定铤而走险。另一类就是留学生。

  陈律师对记者说，“一些留学生刚到英国，由于年轻又没有很长的驾龄，如果向保险公司直接购买保险，他们的汽车保险费会非常高昂，一年可能会高达2000至3000英镑。他们希望通过保险中介来购买便宜的保险。”。张先生说：“英国的警察一般很少挨个车检查汽车保险，只有偶尔突击检查，而且经常只需要看到你出示的保险单子就放过你了。”这些都成了买“假保险”的“理由”。而这两类人的共同点在于，首先他们很大一部分人的英语不够好，对英国的汽车保险制度了解甚少。其次是他们法律意识的淡薄。

  “捡了芝麻丢了西瓜”

  很多通过中介或保险顾问购买假保险的华人认为即使保险是假的，和自己也没有太大关系，可以声称自己“不知情”，将责任推到中介身上。但其实不然，格瑞利律师行陈律师向记者介绍，“汽车保险合同的双方是保险公司和被保险人，中介公司或顾问并不是合同中的一方。如果保险公司认为保险合同中所提供的资料或信息不真实，保险公司会将保险无效，或在要求被保险人提供真实的信息和资料并认定保险有效的情况下，提高保险金。 ”

  业内人士向记者介绍，如果保险被认定为无效或是假保险，不仅“几百磅”便宜保费“打了水漂”，更严重的是将面临刑事诉讼的责任。如果因无效的或假保险驾车被警察发现，驾车人会被提起刑事诉讼和面临刑事罚款并有刑事犯罪记录。如果因此造成有过错的交通事故而面临第三方向其提起索赔但而保险公司因为发现假资料或信息将其保险无效时，驾车人的麻烦就更大了。保险公司可能会替你处理事故索赔并向对方支付赔偿金和律师费，但保险公司会回头会来问责和要钱。

  另一种情况是第三方向英国保险工会(Motor Insurers Bureau,以下简称The MIB)提起索赔。同样的道理，如果肇事的驾车人没有保险或没有有效的保险，The MIB会处理第三方的索赔，但是，The MIB会回头来追偿其支付的赔偿金和律师费。不仅如此，因为没有有效的保险而被法庭宣判有罪后，相关的刑事犯罪记录会伴随无保险的驾车人好几年。留下了不光彩的一笔，对将来申请签证甚至是移民申请都造成很大的影响。如果事故造成严重的人员伤亡，驾车人还将面临牢狱之灾。

  陈律师说：“不少留学生就因为被骗保或购买了假保险又出了事故不得不面临窘境。他们起初并不知道后果的严重性，结果得不偿失，不仅需要交付罚款，在被起诉后又要指派律师辩护，支付高昂的律师费。之后为了躲避保险工会的追偿责任，他们甚至几度搬家，回国去机场都害怕被出入境的管理人员盘查。终日心惶惶无法在英国安定地生活学习，这真的是因小失大。”

  小伎俩大风险

  “汽车骗保”的伎俩有很多种，包括中介公司或保险顾问向汽车保险公司提供的客户资料信息是错误的，例如年龄比实际年龄大，或者出示了伪造的‘无事故记录证明’有的甚至报的名字都是错的，以骗取汽车保险公司较为低价的全年保险卖给客户。还有的手法是中介公司直接伪造了一份假的汽车保险。甚至还有利用假卡买保险等。在保险业这样的诈骗很常见，这些保险顾问一般通过在报上或网络上刊登广告来吸引顾客，尤其是母语非英语的少数族裔社区的客户。这些伎俩虽然看似“高明”，可如果想真正避免被骗其实并不难。

  “天下没有免费的午餐”。英国汽车保险有严格的审核制度，保险价格都经过严格的计算，那些标榜便宜几倍的价格都很有可能是“假保险”。一位留学生在留学论坛中写到“就算做保险的正常代理，一个人一份保险也就几十磅的提成，谁会给你一个那么低的代理价格让代理去开价？ 人家保险公司是经过精算过的成本 一部车子出事要赔偿多少钱，他不会把这么多的利润让给下级代理。”

  “假保险”往往号称能提供“无事故记录”。英国所有的事故信息记录都是登记在案的，电脑联网很容易就能查出来。“假保险”通常还会说明自己提供“中介公司”的地址给保险公司就可以获得便宜点的保险，这一点上也是非法的。陈律师对记者说：“根据合同法的规定， 保险人有义务检查保险单上的所有信息以确保他们的真实性和准确性。当收到保险单后，保险人应仔细核对相关信息是不是完全相符，如果发现保单上的信息和自己的不相符应立即打电话给汽车保险公司核对查证。如果不这样做，一旦面临事故索赔，将会给被保险人带来无穷无尽的麻烦。”

  最重要的一点是，无论是中介公司车险顾问还是汽车保险公司，都必须通过英国FSA认证才有资格执业，大都会警队诈骗组的警探Constable Grahame表示，“我们建议考虑咨询保险顾问的人士首先要调查好这些顾问或保险公司的背景，看他们是否在英国保险中介协会或金融服务局注册过。市民们必须要保证把钱花在那些正规的、口碑良好的公司上。”

  购买合法的汽车保险，这是对在英华人的切身利益着想，汽车保险是关乎生命安全的大事，不可持有侥幸心理。而在英国生活学习的华人都应该自觉遵守英国的法律法规，否则不仅给自己留下了不良记录，也会给其它华人造成不良影响。如果你开车是为了给自己的旅英生活带来便捷，就不要因为误买假车险而给自己的“旅途”增加不必要的沉重负担。